إخلاء المسؤولية: لا يجب اعتبار أي شيء في هذه المقالة نصيحة أو بحثًا أو دعوة لشراء أو بيع الأوراق المالية. أنا لست المستشار المالي.
الهدف من الاستثمار هو تعظيم العوائد وتقليل الاحتكاك (أي الضرائب والرسوم والفوائد المدفوعة وما إلى ذلك).
ولكن كيف يتم فعل ذالك؟
- هل نقوم بتمويل حساب التقاعد الفردي الخاص بنا قبل حساب التوفير الصحي الخاص بنا أو بعده؟
- هل نعطي الأولوية للمدفوعات الإضافية على الرهن العقاري قبل بلوغ الحد الأقصى 401 (ك)؟
- هل نسدد جميع ديوننا قبل المساهمة في حساب استثماري يتمتع بميزة ضريبية؟
مع وجود العديد من أنواع حسابات الاستثمار المختلفة وأشكال الديون ، قد يكون من الصعب فهم المكان الذي يجب أن نضع فيه أموالنا التي حصلنا عليها بشق الأنفس من أجل تحسين إستراتيجيتنا الاستثمارية.
نتيجة لذلك ، سننظر اليوم في دليل أولويات التمويل العام لكيفية زيادة دولاراتنا إلى أقصى حد ممكن.
دعنا نتعمق.
حساب التوفير عالي العائد (صندوق الطوارئ)
بغض النظر عن وضعنا المالي ، فإن النوع الأول من الحسابات التي يجب أن نمولها هو صندوق الطوارئ الخاص بنا. وذلك لأن صندوق الطوارئ يوفر شبكة أمان مهمة عندما نكون في أوضاع مالية أقل من مثالية.
يتمثل أحد العوامل الأساسية الشائعة التي يجب السعي لتحقيقها في الحصول على ما يكفي من النقود التي يسهل الوصول إليها من أجل تغطية 3-6 أشهر من نفقات المعيشة. عند بناء صندوق الطوارئ الخاص بنا ، نحتاج إلى التفريق بين الحاجات والرغبات وتحديد أولويات تغطية نفقات المعيشة الأساسية (مثل الطعام والمأوى وما إلى ذلك).
ومع ذلك ، فإن حجم صندوق الطوارئ الخاص بالفرد يعتمد في النهاية على مزيج من العوامل بما في ذلك:
- تحمل المخاطر الفردية
- حالة الدخل الشخصي
- المصاريف المحتملة في الأفق
أحد أفضل الأماكن لتخزين صندوق الطوارئ هو حساب توفير عالي العائد مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC). تتطابق حسابات التوفير هذه مع حسابات التوفير التي يمكن العثور عليها في البنوك / الاتحادات الائتمانية التقليدية ولكنها غالبًا ما تقدم أسعارًا أكثر تنافسية. كمثال، تقدم Ally حاليًا 2.35٪ APY على حسابات التوفير الخاصة بهم عبر الإنترنت. في حين أن المتوسط الوطني ، كما ذكرت FDIC، هو 0.21٪ اعتبارًا من 17 أكتوبر 2022.
تعتبر حسابات التوفير ذات العائد المرتفع ممتازة لأنها توفر سيولة حساب التوفير بالإضافة إلى عائدات APY أعلى من المتوسط للتحوط ضد التضخم. في حين أن الاستثمارات الأخرى قصيرة الأجل مثل الأقراص المضغوطة أو السندات قصيرة الأجل يمكن أن تقدم عوائد أفضل ، إلا أنها لا توفر نفس المستوى من إمكانية الوصول المطلوب في حالة الطوارئ.
الشركة 401 (ك) (حتى المباراة ، لم يبلغ الحد الأقصى)
إذا كنا نعمل في شركة تقدم 401 (ك) مع برنامج مساهمة مطابق ، فيجب أن تكون أولويتنا التالية هي تمويل 401 (ك) حتى الحد الأقصى المطابق لصاحب العمل. هذا هو المكان الذي نبدأ فيه بناء الثروة.
اعتمادًا على عرض الشركة ، قد يكون لدينا خيار الاختيار بين المساهمات التقليدية أو مساهمات روث. تتمثل ميزة المساهمات التقليدية (قبل الضرائب) في أنها تقلل من دخلنا الخاضع للضريبة لتلك السنة. في حين أن ميزة مساهمات روث (بعد الضرائب) هي أن أرباحنا 401 (ك) يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب.
سواء كنا نقدم مساهمات تقليدية أو روث ، فلا يزال يتعين علينا المساهمة في الحد الأقصى للمساهمة المطابقة. باختصار ، المساهمة المطابقة هي عندما يساهم صاحب العمل في حساب 401 (ك) الخاص بنا حتى مبلغ معين. هذه المساهمة المطابقة هي أموال مجانية وتمثل عائدًا فوريًا بنسبة 100٪ على مساهماتنا.
على سبيل المثال ، الفرد الذي يساهم بنسبة 5٪ من راتبه البالغ 50،000 دولار في 401 (k) سينتهي به الأمر إلى توفير 2500 دولار سنويًا. ومع ذلك ، إذا كان لدى شركتهم برنامج مساهمة مطابق بنسبة 100٪ على أول 5٪ من المساهمات التي يقدمها الموظف ، فإن إجمالي المساهمات في 401 (k) سيبلغ 5000 دولار أو معدل عائد بنسبة 100٪.
وفق طليعة، بلغ متوسط معدل مساهمة صاحب العمل 401 (ك) في عام 2020 4.5٪.
عدم الاستفادة من مطابقة صاحب العمل هو ما يعادل ترك جزء من راتبنا على الطاولة. حتى إذا كانت عروض الاستثمار 401 (ك) لصاحب العمل أقل من مثالية مع رسوم أعلى ، فلا يزال المال مجانيًا يمكن تحويله لاحقًا إلى نوع آخر من حسابات الاستثمار مع خيارات استثمار أفضل.
قروض بفائدة عالية
حتى هذه النقطة ، نظرنا في بناء جانب الأصول ميزانيتنا العمومية الشخصية. ومع ذلك ، يجب أن تتحول أولويتنا المالية الآن إلى سداد التزاماتنا في شكل قروض بفائدة عالية تشمل القروض الشخصية والقروض غير المضمونة وبطاقات الائتمان وما إلى ذلك.
يمكن أن تأخذ هذه القروض ذات الفائدة المرتفعة نسبة كبيرة من أرباحنا كل شهر مما لا يسمح لنا بتعظيم معدل الادخار الإجمالي لدينا. لذلك ، يمكن أن يؤدي التخلص من ديوننا ذات الفائدة المرتفعة إلى زيادة مقدار النقد المتوفر لدينا والذي يمكن استثماره بعد ذلك.
عند سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة ، يكون هناك عائد مباشر على الاستثمار. إذا كانت بطاقة الائتمان تتقاضى فائدة بنسبة 20٪ كل شهر ، فإن سداد هذا الدين سيؤدي إلى عائد فوري بنسبة 20٪ على أموالنا.
علاوة على ذلك ، وفقًا لـ القيمة الوقتية للمالقد يكون من الحكمة سداد هذا الدين عالي الفائدة بدلاً من الاستثمار في الأسهم أو السندات. وذلك لأن احتمال العثور على استثمار يمكن أن يكسب + 20٪ شهريًا يعد منخفضًا ومن المحتمل ألا يستحق الجهد أو الإجهاد.
حساب التوفير الصحي (إن وجد)
إذا كنا مسجلين في خطة صحية للخصم المرتفع (HDHP) ، فيمكننا الوصول إلى واحد من أفضل حسابات الاستثمار المتاحة ذات الامتيازات الضريبية: حساب التوفير الصحي (HSA).
حساب هائل سعيد أنعم هو حساب استثماري يمكن استخدامه لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. على عكس حساب التوفير المرن (FSA) ، لا يلزم إنفاق أي أموال متراكمة في هائل سعيد أنعم في السنة التقويمية التي تم حفظها فيها ؛ يتم تحويل الرصيد ببساطة إلى العام المقبل. علاوة على ذلك ، تمتلك HSAs القدرة على الاستثمار في أصول مختلفة مثل المؤشرات أو صناديق التاريخ المستهدف.
تعد HSAs فريدة من نوعها بمعنى أنها تتمتع بميزة ضريبية ثلاثية ، مما يعني أن:
- لا يتم فرض ضرائب على المساهمات الأولية
- لا يتم فرض ضرائب على نمو الاستثمار
- عمليات السحب المؤهلة لنفقات الرعاية الصحية لا تخضع للضريبة
تعد حسابات HSA جذابة أيضًا لأنه يمكن استخدامها أيضًا كحساب تقاعد فردي (IRA). ابتداءً من سن 65 ، يمكن للفرد سحب أموال هائل سعيد أنعم لنفقات غير طبية. ومع ذلك ، سيتم بعد ذلك فرض ضريبة على هذه المدفوعات وفقًا لمعدل الضريبة المعتاد.
في حالة تبديل الشركات أو التوقف عن استخدام HDHP ، فسوف نفقد القدرة على المساهمة بأموال إضافية في HSA لدينا. ومع ذلك ، ما زلنا نحتفظ بملكية الأموال داخل الحساب.
حساب التقاعد الفردي و / أو الشركة 401 (ك)
في هذه المرحلة ، هناك العديد من الحسابات الضريبية المختلفة التي يمكننا تحديد أولوياتها لتمويلها.
الخيار 1 – ننتهي من تمويل شركتنا 401 (k) إذا كانت خيارات الاستثمار لشركتنا:
- تطابق تحمل المخاطر الفردية لدينا
- لديك رسوم منخفضة
في حين أن معظم 401 (ك) تقدم مزيجًا من خيارات الاستثمار التي يمكننا الاستفادة منها لتتناسب مع مقدار المخاطر التي نريدها في محفظتنا ، فقد يكون لديها رسوم أقل من مثالية.
الرسوم مهمة للغاية لأنها يمكن أن تؤثر على الأداء العام لمحفظتنا. نتيجة لذلك ، من المهم أن نقوم بواجبنا وتقييم ما إذا كانت هناك أموال متطابقة يمكننا الاستثمار فيها في مكان آخر بهيكل رسوم أقل أم لا.
إذا كانت خيارات الاستثمار 401 (k) لدينا تأتي برسوم باهظة ، فقد يكون من المفيد التفكير في الخيار 2.
الخيار 2 – نبدأ في المساهمة إما في Roth IRA التقليدي أو Roth.
على عكس 401 (ك) ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي ليست مرتبطة بالتوظيف.
نتيجة لذلك ، هناك الكثير من خيارات الاستثمار المتاحة. يعتمد نوع حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي الذي نقرر تمويله في النهاية على الوقت الذي نريد فيه رؤية الميزة الضريبية.
- إذا أردنا خفض دخلنا الخاضع للضريبة اليوم وتأجيل ضرائبنا ، فيمكننا المساهمة في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي
- إذا أردنا أن ننتهي من الضرائب ونجعل أموالنا معفاة من الضرائب ، فيمكننا المساهمة في Roth IRA
يعتمد حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي الذي نقرر تمويله في النهاية على وضعنا المالي المحدد.
قروض ذات فائدة متوسطة
بعد تمويل حسابات التقاعد الرئيسية لدينا ، تعود أولوية التمويل إلى سداد الديون.
في هذه الحالة ، يجب أن تتمحور أولويتنا حول القروض ذات الفائدة المتوسطة مثل HELOCS ، والقروض الشخصية ، وقروض السيارات ، وقروض الطلاب ، وما إلى ذلك. على غرار القروض ذات الفائدة المرتفعة ، إذا كان القرض ذو الفائدة المتوسطة يفرض فائدة بنسبة 6٪ كل شهر ، فقم بسداد ذلك قد يؤدي الدين إلى عائد فوري بنسبة 6٪ على أموالنا.
يؤدي سداد قروضنا متوسطة الأجل أيضًا إلى ما يلي:
- تخفيض ديوننا
- زيادة لدينا القيمة الصافية السائلة
- تحرير المزيد من الطلبات النقدية من أجل الاستثمار في المستقبل
في نهاية اليوم ، تعتمد القروض التي نقرر سدادها أولاً إلى حد كبير على ما إذا كان بإمكاننا توقع الحصول على معدل عائد أعلى في مكان آخر أم لا. على سبيل المثال ، تخيل أن لدينا خيار سداد قرض متوسط الفائدة يكلفنا فائدة بنسبة 6٪ أو الاستثمار في سندات I بنسبة 9.62٪. وفقًا للقيمة الزمنية للنقود ، من المنطقي أكثر من الناحية المالية الاستثمار في I Bonds.
حساب الوساطة الخاضع للضريبة
في هذه المرحلة ، قمنا بتمويل معظم حسابات الامتيازات الضريبية الرئيسية المتاحة لمعظم الأشخاص بالإضافة إلى سداد ديوننا الأكثر تكلفة.
نتيجة لذلك ، إذا كنت ترغب في مواصلة الاستثمار ، فإن الحساب التالي الذي يجب أن نموله هو حساب سمسرة خاضع للضريبة. من منظور الاستثمار ، هذا هو المكان الذي ستواجه فيه أموالنا بعض الاحتكاك. وذلك لأنه لا توجد مزايا ضريبية فورية عند المساهمة في هذه الحسابات.
مع ذلك ، فإن أكبر فائدة من حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة هي ضريبة أرباح رأس المال طويلة الأجل. باختصار ، إذا قمنا ببيع أحد الأصول التي احتفظنا بها لأكثر من عام ، فمن المحتمل أن ندفع 0٪ على أرباح تلك الصفقة. يحتوي NerdWallet على مخطط جيد يشرح ضريبة أرباح رأس المال القصيرة مقابل طويلة الأجل التي يمكنك العثور عليها هنا.
عند تمويل حساب وساطة خاضع للضريبة ، من المهم أن نفهم ما هو توزيع الأصول الحالي لدينا من بين حساباتنا الأخرى. يمكن أن يساعد ذلك في ضمان أننا نحافظ على تخصيص الأصول الذي يتوافق مع درجة تحمل مخاطر محفظتنا المحددة.
الديون منخفضة الفائدة
آخر حساب يتم تمويله هو سداد ديوننا منخفضة الفائدة.
نوع الدين الذي كان مناسبًا تاريخيًا لهذه الفئة هو الرهون العقارية.
إنها الأولوية الأقل للدفع لأنه من منظور رياضي ، من المنطقي أكثر الاستثمار في فئات الأصول مثل الأسهم / السندات التي تتمتع تاريخياً بمعدلات عوائد أعلى.
على سبيل المثال ، معدل الرهن العقاري على مسكني الشخصي هو 3.625٪. بمثل هذا المعدل المنخفض ، يمكنني الاستثمار في فئات أصول أخرى يمكن أن تعطيني عائدًا أعلى بكثير. بالعودة إلى مثال I Bond الخاص بنا في وقت سابق ، يمكنني الاستثمار في I Bonds @ 9.62٪ وأكسب أموالي حوالي 6٪ أكثر من عائد 3.625٪ الذي يمكنني الحصول عليه من خلال سداد أقساط الرهن العقاري.
مع ما يقال ، تلك الموجودة حاليًا في طريق ملكية المنزل تواجه حاليا زيادة معدلات الرهن العقاري. نتيجة لذلك ، قد يتم تصنيف الرهن العقاري لمالك المنزل الجديد على أنه “دين متوسط الأجل” وقد يستحق أولوية أعلى من منظور التمويل.
أخيرًا ، هناك شيء يمكن قوله حول سداد مدفوعات إضافية على الرهن العقاري لخفض المدة الإجمالية للرهن العقاري. في حين أن دفعة إضافية أو اثنتين في السنة قد تكون فكرة جيدة ، إذا كان سعر الفائدة منخفضًا بدرجة كافية ، فلا يزال من المنطقي أكثر من الناحية الحسابية الاستثمار في الأصول التي يمكن أن تنتج عوائد أعلى.
افكار اخيرة
عندما يتعلق الأمر باستراتيجيات الاستثمار الفردي ، هناك فرصة لأننا لا نستثمر بأكبر قدر ممكن من الكفاءة. هذا بسبب لم يتم إنشاء جميع حسابات الاستثمار على قدم المساواة.
ومع ذلك ، فإن كل شخص لديه ظروف وأهداف مختلفة وقدرات تحمل المخاطر. ما قد يكون منطقيًا لشخص ما قد لا يعمل بالضرورة مع شخص آخر. إذا كانت لديك أي أسئلة حول الحسابات التي يجب أن تمنحها الأولوية للتمويل لظروفك المحددة ، فاستشر مخططًا ماليًا معتمدًا.
الآراء والآراء الواردة هنا هي آراء وآراء المؤلف ولا تعكس بالضرورة آراء وآراء Nasdaq، Inc.
