مerry فتح التسجيل! حسنًا – ربما لا يحتوي على حلقة آخر إلقاء التحيات الموسمية حول هذا الوقت من العام. ومع ذلك ، لا يزال هناك عدد غير قليل من أوجه التشابه بين التسجيل المفتوح وموسم العطلات القادم:
- هناك مواعيد نهائية تلوح في الأفق في نوفمبر وديسمبر
- يمكن أن تكون ساحقة
- كثير من الناس يمرون بهذه الاقتراحات أو يتجاهلونها تمامًا
- يمكن أن يؤدي عدم التخطيط إلى عمليات شراء غير حكيمة
لكن التسجيل المفتوح لا يخشى شيئًا – وبالتأكيد لا ينبغي تجاهله. ربما تكون قد تلقيت للتو حزمة بريدية ثقيلة من قسم الموارد البشرية لديك ، أو تخوض في العديد من الخيارات المتاحة من خلال ACA. من المفهوم لماذا تبدو مراجعة هذه الخيارات وكأنها عبء ثقيل. لكن هذا ليس الوقت المناسب لتغمض عينيك وتشير. قد تكون الطرق السهلة – مجرد تكرار ما فعلته في العام الماضي ، أو ببساطة اختيار أرخص خطة – أسوأ قرار مالي يمكنك اتخاذه هذا الموسم. فيما يلي 3 أشياء ستساعدك على التأكد من أن خطة التأمين الطبي الخاصة بك تتوافق مع احتياجاتك و الجيب الخاص بك.
1. احسب
أحد أكبر الأخطاء التي يرتكبها الأشخاص أثناء التسجيل المفتوح هو تجاهل الرياضيات. بالنظر إلى الرقم الذي تقوم بقصفه سنويًا ، يضع بسرعة عمليات الشراء “الشهرية” في منظورها الصحيح. مفهوم بسيط ، لكن يتم تخطيه كثيرًا: مقارنة تكلفة خطتك على أساس سنوي بالتكلفة الفعلية للخدمات التي تعرف أنك ستحتاج إليها.
هنا مثال. في العام الذي أصبحت فيه حاملاً بطفلنا الأول ، كان لديّ أنا وزوجي PPO ودفعنا 600 دولار شهريًا. لإضافة طفل ، ستقفز التكلفة إلى 1300 دولار – أو 15600 دولار. وستكون التكلفة هي نفسها سواء أضفنا طفلًا واحدًا أو عشرة!
مقارنة هذا الرقم السنوي البالغ 15600 دولار بتكلفة الولادة في المستشفى كان أمرًا لا يحتاج إلى تفكير. كنا نعلم أن هذا كان ليس السنة التي تضيء فيها التغطية.
لكن في العام التالي ، أجرينا العمليات الحسابية مرة أخرى وأدركنا أن PPO الخاص بنا يقدم تغطية أكثر بكثير مما نحتاجه بالفعل. في البداية ، كنا قلقين بشأن تركها تذهب. لكن في الواقع ، كان علينا النظر في الفوائد والتفكير – هل نحتاج إلى الشراء الكل من هذا؟ هل هذه الخطة تناسب نمط حياتنا الجديد؟
الخوف هو سبب كبير في تمسك العديد من الناس بالوضع الراهن. ولكن عندما يتعلق الأمر بالتأمين ، من المهم أن تزن خياراتك.
2. كن المدافع الخاص بك وتسوق
إليك سر – يُسمح لك بطرح الأسئلة. يقوم مقدمو الخدمات الطبية بفواتير شركات التأمين – ولكن في أغلب الأحيان ، هذا الرقم ليس ما يدفع لهم بالفعل. ومعظم الناس لا يعتقدون أنهم “يستطيعون” السؤال. تخيل قبولك عمياء لفاتورة أي خدمة أخرى!
على سبيل المثال ، أجرى طبيبي عمل دم روتيني جدًا افترضت أنه مشمول في خطتنا. لم يكن كذلك. في ذلك الوقت ، لم أفكر في سؤال الطبيب عن المختبر الذي يستخدمه ، أو ما الذي سيتم محاسبتي عليه. لذلك كان الأمر على عاتقي عندما تلقيت فاتورة مفاجئة بقيمة 926 دولارًا.
البديل؟ كان بإمكاني أن أطلب المعامل التي أحتاجها وأقوم بالتسوق.
هل تتسوق … للعمل في المختبر؟
نعم! عندما يتعلق الأمر بالخدمات الطبية ، قد تبدو الأسعار غامضة ومحفوفة بالسرية – لكن لا ينبغي أن تكون كذلك. قبل اختيار التأمين ، ابحث عن السعر النقدي لتلك الخدمات التي قد تتوقع استخدامها. ثم قارن هذه الأرقام بأقساط التأمين السنوية + أقساط التأمين. قد تتفاجأ.
كيف؟ سؤال رائع. هناك مواقع مثل هناك Discountedlabs.comو الفيروز، و موقع GoodRX.com حيث يمكنك مقارنة أسعار الخدمات الطبية. لو فعلت ذلك ، لكنت علمت أنه كان من الممكن إجراء نفس العمل المخبري مقابل 119 دولارًا. ويصبح شراء السعر هذا أكثر أهمية بالنسبة لخدمات التذاكر الكبيرة التي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على محفظتك.
اعتبار آخر هو أمر شائع: عندما يطلب الطبيب المعامل أو الخدمات التي يتم رفضها من قبل شركة التأمين. يثير السؤال ، ما مدى تأثير التأمين على مهنة الطب وبالتالي على احتياجاتنا الطبية الفردية؟
لنكن واضحين – أنا لا أنصح أي شخص بالتخلي عن التأمين الصحي تمامًا. التأمين للمجهول ، والكوارث تحدث للأسف. (حالات الطوارئ ليست هي الوقت الأمثل للاختيار من بينها). ولكن بالنسبة للخدمات الروتينية أو الأقل إلحاحًا ، مثل تصوير الثدي بالأشعة السينية ، أو تنظير القولون ، أو التصوير بالرنين المغناطيسي ، على سبيل المثال ، احصل على توضيح بشأن مقدار التكلفة الفعلية للأشياء – مسبقًا.
3. النظر في خطة التأمين الصحي ذات الخصم المرتفع
من المثير للدهشة أن الخطط عالية التحمل ليست مخيفة جدًا. مثل معظم الخطط ، فإنها تغطي تكاليف الاختبارات الروتينية – لكن باقي التغطية الخاصة بك لن تبدأ حتى يتم استيفاء مبلغ معين للخصم. يمكن أن يكون هذا مفهومًا مرهقًا للأعصاب لأولئك الذين يتوقعون حتى نفقات طبية متواضعة. ولكن إذا قمت بالحسابات وتسوقت ، فقد تجد أن التكاليف التي تدفعها من جيبك هي كذلك أقل مما كنت ستفعله مع أقساط HMO أو PPO التقليدية.
عندما يكون لديك خطة قابلة للخصم العالي ، يمكنك أيضًا استخدام حساب توفير صحي معفى من الضرائب لتغطية النفقات الطبية حتى حد المساهمة (3650 دولارًا للأفراد ، و 7300 دولارًا للعائلات).
نصيحة محترف: ستتلقى خصمًا ضريبيًا من خلال المساهمة في حساب هائل سعيد أنعم سواء كنت تستخدمه في ذلك العام أم لا – لذا فكر في الدفع من جيبك مقابل النفقات الاسمية ، والسماح لهيئة الخدمات الصحية بأن تتراكم معفاة من الضرائب. الأموال الموجودة في هائل سعيد أنعم بكل بساطة كل عام – ويمكن استثمار هذه الأموال.
من الناحية النظرية ، لنفترض أن لديك 20 عامًا متبقية حتى التقاعد ، وأنك تساهم في HSA الخاص بك كل عام – ولكن لا ينتهي بك الأمر باستخدامه. إذا تم استثمار هذه الأموال ، بعائد سنوي بنسبة 6٪ ، فسيكون لديك أكثر من 145 ألف دولار عند التقاعد – وهي عادة نقطة في الحياة يتوقع فيها ارتفاع النفقات الطبية بشكل كبير. مع الإيصالات المناسبة ، يمكنك حتى سحب هذه الأموال معفاة من الضرائب.
وهذه أفضل هدية على الإطلاق.
الآراء والآراء الواردة هنا هي آراء وآراء المؤلف ولا تعكس بالضرورة آراء وآراء Nasdaq، Inc.
